Van CASCO-ja, az autója megsérült, és a műhely szerint helyreállítható. Mégis felmerül a gazdasági totálkár. Ilyenkor könnyű arra gondolni, hogy ha az autó megjavítható, a biztosítónak a teljes javítást ki kell fizetnie. A CASCO feltételei azonban ennél összetettebbek lehetnek.
CASCO esetén a gazdasági totálkár megállapítását az adott szerződés feltételei határozzák meg. A javítás műszaki lehetősége önmagában nem jelenti azt, hogy a biztosító javítási költségként téríti a teljes helyreállítást. A javítási határ, a káridőponti érték, a roncsérték és az önrész külön fogalmak: ezeket együtt érdemes megvizsgálni.
Rövid videó: mit jelent a CASCO javítási határa?
A Fáber Team rövid videója is erre az autósok számára fontos különbségre hívja fel a figyelmet. Nézzük meg, mit érdemes ellenőrizni a saját szerződésében, mielőtt a javításról dönt.
Mit jelent a gazdasági totálkár CASCO esetén?
Gazdasági totálkárról akkor beszélünk, amikor a sérült autó helyreállítása a biztosítási feltételekben meghatározott szempontok szerint gazdaságtalan. Ez nem feltétlenül jelenti azt, hogy az autó műszakilag javíthatatlan.
A két kérdés különbözik:
- Műszaki javíthatóság: helyreállítható-e az autó megfelelő, biztonságos állapotra?
- Biztosítói elszámolás: az adott szerződés alapján javítási költségként vagy totálkárként rendezik-e a kárt?
A Generali saját CASCO-tájékoztatója is külön kezeli a gazdasági és a műszaki totálkárt. Az előbbinél a javítás költsége és az autó értéke közötti arány a lényeges kérdés, az utóbbinál a műszaki helyreállíthatóság.
Ezért egy „még megjavítható" autóra adott biztosítói totálkár-minősítés nem feltétlenül ellentmondás. A következő lépés a minősítés alapjául szolgáló feltétel és kalkuláció megértése.
Hány százalékig fizet a CASCO?
Nincs minden CASCO-szerződésre érvényes, egységes százalékos javítási határ. A saját szerződéséhez tartozó feltételekben kell ellenőrizni, hogyan határozzák meg a totálkárt és a téríthető összeget.
A videóban felvetett 80%-os példa ezért nem kezelhető általános szabályként. Ha egy feltételben százalék szerepel, önmagában ez a szám még nem mondja meg, mekkora összeget kap az autó tulajdonosa.
Három kérdést kell tisztázni:
- Minek a százalékáról van szó? Például a káridőponti értékéről vagy más, a szerződésben meghatározott összegről?
- Mire vonatkozik a százalék? A totálkár megállapításának határára vagy a biztosítói szolgáltatás felső korlátjára?
- Milyen további feltételekkel együtt alkalmazzák? Mit ír a szerződés a maradványértékről, az önrészről és a javítás elszámolásáról?
A javítási határ és a kifizetési korlát nem használható egymás szinonimájaként. Egy feltételben szereplő 80% nem jelent automatikusan 80%-os kifizetést.
Ugyanaz az autó, eltérő javítási határ: szemléltető példa
Tegyük fel, hogy egy autó káridőponti értéke 6 millió forint, a kalkulált helyreállítás pedig 4,2 millió forint.
Az alábbi példa kizárólag két feltételezett százalékos javítási határ különbségét szemlélteti. Nem konkrét biztosítói termék, és nem teljes kártérítési számítás.
| A példa adata | Feltételezett A szerződés | Feltételezett B szerződés |
|---|---|---|
| Az autó káridőponti értéke | 6 000 000 Ft | 6 000 000 Ft |
| Feltételezett javítási határ | 60% | 80% |
| A százalék alapján számolt összeg | 3 600 000 Ft | 4 800 000 Ft |
| Kalkulált helyreállítás | 4 200 000 Ft | 4 200 000 Ft |
| A javítás viszonya ehhez a határhoz | Meghaladja | Alatta marad |
A számok megmutatják, miért számíthat a szerződés tartalma: ugyanaz a javítás az egyik feltételezett határ fölött, a másik alatt van.
Ebből még nem következik, hogy a B szerződés alapján 4,2 millió forintot fizetnének. A tényleges elbíráláshoz a teljes szerződést, a fedezetet, az elfogadott javítási tételeket és az önrészt is vizsgálni kell.
Mit jelent a káridőponti érték, a roncsérték és az önrész?
A biztosítói levélben több összeg szerepelhet. Ezek eltérő kérdésekre adnak választ.
| Fogalom | Mit érdemes érteni alatta? |
|---|---|
| Káridőponti érték | Az autó káresemény előtti értéke, a biztosítási feltételek szerinti meghatározással. |
| Javítási költség | A sérülés helyreállítására kalkulált összeg; a biztosító által elfogadott tételeket külön is ellenőrizni kell. |
| Javítási határ | A szerződés szerinti határ, amely a javításként vagy totálkárként történő rendezésnél számíthat. |
| Maradványérték, roncsérték | A sérült állapotú autó megállapított értéke. |
| Önrész | A kárnak az a része, amelyet a szerződés szerint a biztosított visel. |
Az Allianz kárrendezési tájékoztatója a totálkár rendezésénél a káridőponti érték maradványértékkel csökkentett összegét nevezi meg a kifizetés alapjaként. CASCO-nál emellett a saját szerződés szerinti önrészt és más alkalmazandó rendelkezéseket is figyelembe kell venni.
Az MNB fogalomtára szintén jelzi, hogy a CASCO jellemzően önrész kikötésével nyújt fedezetet.
A totálkár elszámolásáról részletesebben a gazdasági totálkár elszámolását bemutató cikkünkben olvashat.
Mit nézzen meg a CASCO feltételeiben?
A kötvény mellett keresse meg az ahhoz tartozó általános és különös feltételeket, valamint az alkalmazandó záradékokat. Fontos, hogy a saját szerződésére vonatkozó változatot olvassa, ne pusztán a biztosító honlapján található legújabb dokumentumot.
A dokumentumban ezekre a kifejezésekre érdemes rákeresni:
- gazdasági totálkár, gazdaságtalan helyreállítás;
- javítási költség, helyreállítási költség;
- káridőponti érték, maradványérték;
- szolgáltatás felső határa, szolgáltatási korlát;
- önrészesedés, önrész.
Ha a biztosító már totálkárt állapított meg, kérje el írásban, melyik szerződési pont és milyen számítás alapján jutott erre. A „totálkáros" megjelölésnél többet segít, ha az értékek és a számítás menete is átlátható.
Miért nem elég csak a CASCO díját összehasonlítani?
Az éves díj megmutatja, mennyibe kerül a biztosítás. Azt külön kell ellenőrizni, hogy káreseménykor milyen szolgáltatás kapcsolódik hozzá.
Két ajánlat összevetésénél kérdezzen rá a totálkár meghatározására, a javítás elszámolására és az önrészre is. Ha fontos Önnek a javítás idejére igénybe vehető bérautó vagy más kiegészítő szolgáltatás, annak feltételeit külön nézze meg.
Az alacsonyabb díj önmagában nem bizonyít rosszabb biztosítást. Akkor tud érdemben választani, ha az ár mellett a szolgáltatások és a korlátozások is összehasonlíthatók.
Mit készítsen elő kárrendezési egyeztetéshez?
Ha megsérült az autó, és bizonytalan a javítás vagy a totálkár kérdésében, az egyeztetéshez gyűjtse össze:
- A gépkocsi típusát, évjáratát, futásteljesítményét és lényeges felszereltségi adatait.
- A sérülésről készült fotókat és a káresemény rövid leírását.
- A CASCO-kötvényt és az alkalmazandó biztosítási feltételeket.
- A kárszámot, a kárfelvételi iratot és a javítási kalkulációt, ha már rendelkezésre állnak.
- A biztosító értékelését és ajánlatát, benne a káridőponti értékkel, roncsértékkel és levonásokkal.
Ezek alapján célzottabban lehet egyeztetni. Például tisztázható, hogy a bizonytalanságot az autó értékelése, a javítás költsége vagy a szerződés valamely rendelkezése okozza.
Ha már kapott ajánlatot, kapcsolódó olvasmányunk: miért érdemes átnézni a biztosító első kárösszeg-ajánlatát?
Gyakori kérdések a CASCO-ról és a gazdasági totálkárról
Minden CASCO 80%-ig téríti a javítást?
Nem. A százalékos határt és annak jelentését a saját szerződésben kell ellenőrizni. A javítási határ és a ténylegesen kifizethető összeg külön kérdés.
Lehet gazdasági totálkáros egy javítható autó?
Igen. A műszaki javíthatóság és a szerződés szerinti gazdaságos helyreállítás eltérő szempont. A biztosító minősítését a vonatkozó feltétellel és kalkulációval együtt érdemes értelmezni.
A gazdasági totálkár automatikusan a teljes autóérték kifizetését jelenti?
Nem. A totálkár minősítése önmagában nem határozza meg a végső utalást. CASCO esetén a maradványérték, az önrész és a szerződés egyéb rendelkezései is számíthatnak.
Hol találom a CASCO javítási határát?
Keresse a szerződéshez tartozó általános és különös feltételekben, illetve záradékokban a totálkár, a helyreállítás és a szolgáltatási korlát rendelkezéseit. Kétség esetén kérjen írásos magyarázatot a biztosítótól.
Bizonytalan, hogyan induljon tovább a sérült autóval?
A Fáber Teamnél a karosszéria javítás és fényezés mellett a kárrendezés következő lépéseiről is egyeztethet. Készítse elő az autó adatait, a sérülés fotóit és a biztosítótól kapott dokumentumokat.
Vegye fel velünk a kapcsolatot kárbejelentési és javítási egyeztetéshez.
A konkrét káresemény elbírálását és a térítést mindig az adott szerződés és az ügy körülményei alapján kell meghatározni.